◆代表的な長期固定の住宅ローン商品「フラット３５」の２０２４年４月融資金利は、前月より０．０２ポイント低下、１．８２％（返済期間２１年以上のタイプ）となりました。
２０年以下のタイプは前月より０．０７ポイント上昇の１．４３％。
※フラット３５に付随する団体信用生命保険（以下団信）の保障内容は、
一般金融機関の団信保障内容が「死亡・高度障害」時に支払いですが、フラット３５は「死亡・身体障害(身障者手帳２級以上)」時に支払いとなっているため、一般金融機関の団信よりも保障範囲が拡大されています。
※健康状態が厳しいため団信に加入できない場合、基準金利より０．２％低い金利で融資を受けられます。
◆長期金利の代表である「新発１０年物国債利回り」は、２０１３年より日銀が「次元の異なる金融緩和」により低く誘導してきましたが、「賃金と物価の好循環を確認し、今後も2％の物価安定の目標が持続的・安定的に実現していく」と判断したため、２０２４年３月に「マイナス金利の解除と長期金利の誘導政策を撤廃」しました。
尚、長期金利が急激に上昇する場合には、毎月の買入れ予定額にかかわらず、機動的に買入れ額の増額や指値オペなどを実施する予定です。
金融緩和政策を転換しましたが３月の長期金利は０．７％台前半で変わりません。
フラット３５の金利は、この長期国債の金利が反映されています。
◆下のグラフはアメリカと日本の長期金利の推移を示しています。
日本の長期金利はアメリカの金利に沿って動くことがあります。
アメリカの２０２３年の長期金利は３月中旬に欧米の銀行破綻が相次いであり、金融システムの不安から長期金利は３．５％台に低下し４月～６月も概ねこの水準が継続しました。
８月は４％台へ上昇し、９月下旬には暫く金利高が継続するとの予想からぐっと上昇し４．５％と１６年ぶりの高水準となりました。
１０月下旬には一時５％に達し、１１月以降物価上昇が和らいだことで金利は低下し１２月末は３．９％。
２０２４年１月はＦＲＢの政策金利が利下げへと動くのか様子見となり４．０％を挟む動き。２月３月は利下げが遠のく思惑から４．３％台へ。
◆下のグラフは、２０１３年以降の、「フラット３５」における２１年以上返済の場合の、最低金利の月別推移です。
２０１２年以前は高くても３％程度でしたが、日銀が今後も金利急上昇時は機動的に国債の買い入れや指値オペを実施する予定のため、国債金利は現在の０．７％が１．０％を超えて大きく上昇するのは暫くなさそうで、住宅ローンの固定金利についても急激な上昇は抑制されそうです。
第２次安倍政権が発足した以降２０１３年から２０１５年迄は２％を超えた月が僅かで、また１年間の最高金利と最低金利の利幅は、０．２４％程度。２０１６年～２２年の利幅は僅かに０．２２％、２０２３年～２４年は０．１７％と低くなっています。
◆２０２４年２月から、夫婦のいずれかが４０歳未満か１８歳未満の子供がいて、ＺＥＨまたは長期優良住宅の基準を満たした住宅であれば、フラット３５の金利が当初５年間「１．０％優遇」、次の５年間は「０．２５％優遇」されます。
この条件がそろえば、４月の１．８２％の金利は当初５年間を０．８２％、次の５年間を１．５７％で借りられます！
返済期間が２０年以下ならば、１．４３％が当初５年間を０．４３％、次の５年間を１．１８％！
今後の金利上昇リスクを避けるため、フラット３５の金利優遇タイプであれば、低金利で最長１０年間は段階固定されるし、その後の金利も決まっていますので、上昇するかもしれない一部期間の固定金利や変動金利に比べれば安心が得られます。
３０００万円を３５年間借りた場合、当初５年間１．０％、次の５年間０．２５％優遇の効果は約１９０万円！。
家計が助かりますね。
贈与税の非課税枠があり、住宅ローン減税もありますので、今は金利も低く本当に住宅取得には良い環境です。
